Unternehmenskreditvergabe und -überwachung auf dem Hauptbuch selbst
Eine Kreditentscheidung fällt auf Zahlen, die ein Kreditnehmer von Hand zusammentragen muss, und danach sieht sie kaum jemand wieder an. Maesn liest die Konten, die Buchungen und beide Seiten der offenen Position direkt aus dem System, das das Unternehmen ohnehin führt, in dem Takt, den Sie wählen.
- Eine Rechnung, die nicht bezahlt istDem Unternehmen geschuldet, noch kein Geld
- Eine Eingangsrechnung, die nicht bezahlt istVom Unternehmen geschuldet, noch kein Geld
- Zu welchem Konto beide gehörenDie Struktur hinter beiden Zahlen
Alle drei sind Datensätze in dem Buchhaltungssystem, das Ihr Kreditnehmer ohnehin führt.
Eine Entscheidung, die wartet, und eine Laufzeit, die niemand beobachtet
Kreditvergabe ist kein einzelnes Ereignis. Sie ist eine Entscheidung, und danach ein Zeitraum, in dem diese Entscheidung richtig bleiben muss. Heute scheitern die beiden Hälften auf verschiedene Weise, und gezählt wird meist nur eine.
Der Antragsteller bittet seinen Steuerberater um Zahlen, bekommt ein PDF, leitet es weiter. Jeder Schritt ist ein Mensch, und die Kreditentscheidung wartet auf alle.
Der Kredit läuft Jahre, und dieselbe Anfrage muss wiederholt werden. In der Praxis geschieht das einmal im Jahr, denn einen Steuerberater zu bedrängen ist ein Gefallen, um den man nicht oft bitten kann.
Die erste Hälfte ist ein Konversionsproblem. Ein Antragsteller, der Zahlen bei seinem Steuerberater holen muss, ist ein Antragsteller mit Zeit zum Überlegen, und jeder Schritt in dieser Kette ist eine Stelle, an der man ihn verliert. Tempo in der ersten Phase ist deshalb eine Wachstumsfrage und keine Effizienzfrage, und so wird sie meist nicht budgetiert.
Was diese Kette einem Kreditnehmer abverlangt, lohnt sich auszuschreiben, denn jede Zeile ist eine Stelle, an der der Antrag stehen bleibt:
- Jahresabschlüsse und Auswertungen, beim Steuerberater geholt.
- Buchungslisten samt Debitoren- und Kreditorenauswertungen, aus dem Buchhaltungssystem oder dem ERP exportiert.
- Kontoauszüge, als PDF oder CSV heruntergeladen, je Konto einmal.
- Erläuterungen, Planungen und Prognosen, in dem Format, in dem sie gerade vorliegen.
- Eine zweite Runde von allem, sobald etwas fehlt, veraltet ist oder im falschen Format vorliegt.
Die Erwartung auf der anderen Seite dieses Formulars ist die, die Consumer-Fintech längst gesetzt hat: verbinden, entscheiden, auszahlen. Ein Kreditnehmer, den man stattdessen um einen Ordner bittet, ist ein Kreditnehmer, den noch gewinnen kann, wer weniger verlangt.
Die zweite Hälfte ist ein Risikoproblem, und sie ist leiser, weil sichtbar nichts schiefgeht, bis es schiefgeht. Ein Bild, das einmal im Jahr aufgefrischt wird, ist im Schnitt ein halbes Jahr alt, und die Verschlechterung, die ein Kreditgeber am dringendsten bemerken will, nämlich wegbrechender Umsatz über zwei oder drei Quartale, ist genau die Art, die eine Jahresaufnahme wegmittelt.
Beide Hälften haben dieselbe Ursache, nämlich dass die Daten an einem Ort liegen, den der Kreditgeber nicht erreicht. Und bemerkenswert ist, was dort liegt: eine gestellte und offene Rechnung ist eine Zusage, die noch kein Geld geworden ist, und eine erhaltene und offene Eingangsrechnung ebenso wenig. Ein Kontoauszug zeigt, was sich bewegt hat. Eine Kreditentscheidung hängt an dem, was sich noch nicht bewegt hat.
Eine Anbindung zum Kreditnehmer, und derselbe Lesezugriff für beide Phasen
Der Antragsteller gibt den Zugriff einmal frei, während des Antrags. Die Prüfung ist der erste Lesezugriff und die Überwachung derselbe Lesezugriff, wiederholt, und deshalb kosten die beiden Phasen eine Anbindung und nicht zwei.
- Kunden
- Konten
- Lieferanten
- Rechnungen
- Buchungssätze
- Eingangsrechnungen
- Eine Gewinn- und Verlustrechnung. Einen Endpunkt dieser Art gibt es auf keinem System.
- Eine Bilanz. Dasselbe, und aus demselben Grund: sie ist ein Bericht und kein Datensatz.
- Den Saldo auf einem Konto. Nur in einer Minderheit der veröffentlichten Feldlisten dokumentiert, und damit eine Antwort je System und keine Selbstverständlichkeit.
- Bankbewegungen. Nicht Teil dieser API, und nicht das, woran eine Kreditsicht hängt.
Was ankommt, ist das Material, aus dem jene bestehen: der Kontenrahmen und die Buchungen darauf. Je Konto und je Periode summiert, ergibt das die Zahlen, die ein Kreditanalyst liest, und zwar auf jedem System gleich statt auf jedem anders.
Es zu lesen nützt nur, wenn es jedes Mal dasselbe bedeutet, und das ist der Teil, den ein Kreditgeber sonst je System bauen würde. Feldnamen, Datumsformate, Ländercodes und die Form eines Kontos unterscheiden sich überall und kommen hier bereits abgeglichen an, und dafür ist das Common Data Model da. Die Freigabe selbst, einschließlich dessen, was der Antragsteller dabei sieht, ist unter Unified Authentication beschrieben, und die Unterschiede je System, die die Normalisierung überleben, sind das Thema von Customisation Handling.
Eine Kreditakte ist außerdem ein großer Lesezugriff und kein Nachschlagen, denn sie will einen Zeitraum voller Buchungen statt eines Datensatzes. Paginierte, filterbare Lesezugriffe halten das im Verhältnis, und wo ein System eine Anfrage dieser Größe als Hintergrundauftrag beantwortet, kommt sie als eine Aufgabe, die Sie abfragen, und nicht als Zeitüberschreitung. DATEV Rechnungswesen dokumentiert genau diesen Weg als Ersatz für den Export, den ein Kreditnehmer sonst von Hand schicken würde, und das ist derselbe Weg, den diese Seite beschreibt.
Drei Wege, eine Änderung zu bemerken, und sie stehen nicht gleich weit offen
Die Prüfung liest ein Unternehmen einmal. Die Überwachung ist derselbe Lesezugriff nach Plan, und was darüber entscheidet, ob Phase zwei sich lohnt, ist nicht, was gelesen werden kann, sondern wie billig es sich erneut lesen lässt.
| Objekt | Erneut lesen | Nach Änderungen fragen | Benachrichtigt werden |
|---|---|---|---|
| Kunden | 20 | 13 | 6 |
| Konten | 19 | 10 | 3 |
| Lieferanten | 19 | 13 | 6 |
| Rechnungen | 13 | 11 | 8 |
| Buchungssätze | 11 | 7 | 3 |
| Eingangsrechnungen | 8 | 7 | 3 |
Erste Spalte: Systeme, auf denen sich das Objekt überhaupt lesen lässt. Zweite: Systeme, deren Dokumentation je System einen Filter auf das veröffentlicht, was sich seit Ihrem letzten Aufruf geändert hat. Dritte: Systeme, die von sich aus ein Ereignis auslösen. Die zweite Spalte wird über die Systeme gezählt, die ihre Felder für einen Endpunkt veröffentlichen, und das ist nicht immer dieselbe Menge wie die erste: bei Buchungen sind die Systeme, die ihre Felder veröffentlichen, nicht dieselben, die sie lesen können.
Die drei Spalten sind drei verschiedene Kosten. Erneut zu lesen funktioniert immer und kostet immer einen vollen Lesezugriff. Nur zu fragen, was sich geändert hat, macht aus einer monatlichen Aktualisierung etwas, das sich nach der Aktivität des Kreditnehmers richtet und nicht nach der Größe seines Hauptbuchs, und das ist auf den meisten, aber nicht allen Systemen verfügbar, die ihre Felder veröffentlichen. Benachrichtigt zu werden, ohne zu fragen, ist das billigste der drei und das seltenste, und dieser Befund sollte einen Überwachungsentwurf prägen, statt ihn später zu überraschen.
Daraus folgt ein Takt je Objekt und kein einziges Aktualisierungsintervall. Die Forderungsseite bewegt sich täglich und ist mit Events am besten bedient; der Kontenrahmen ändert sich selten und kann vollständig neu gelesen werden, ohne dass es jemand merkt; die Buchungen liegen dazwischen, und dort verdient sich der Nur-Geändertes-Filter seinen Platz. Ein Entwurf, der ein Intervall für alles wählt, bezahlt entweder Lesezugriffe, die niemand brauchte, oder sieht auf ein veraltetes Hauptbuch, und meist beides zugleich. Wie sich die Events je System verhalten, steht auf der Webhooks-Seite, und wie eine teilweise Antwort aussieht, wenn ein System ein Feld auslässt, ist Unified Error Handling.
Nichts davon ist für sich eine Frühwarnung. Eine Frühwarnung ist ein Schwellenwert, den Ihr Modell auf eine Reihe setzt, die Ihre Strecke führt, und das Einzige, was diese Anbindung ihr schuldet, ist, dass die Reihe keine Lücken hat und in jedem Eintrag dasselbe bedeutet. Wo ein Kreditnehmer ein Konzern ist und keine einzelne Firma, ist jede Gesellschaft ihre eigene Verbindung, und aus jeder kommen dieselben Objekte zurück, und das ist Konzernkonsolidierung.
Kreditprodukte stehen auf dieser Anbindung
Maesn veröffentlicht diese Kategorie in der eigenen Kundenliste, und nichts darüber, welche Produkte sie damit gebaut haben. Mehr sagt das hier nicht.
Kunden, die vollständig berichtet haben, was sie gebaut haben, sind auf der Case-Studies-Seite gesammelt.
Woraus eine Kreditakte entsteht, je System gezählt
Die Objekte, die ein Ablauf aus Prüfung und Überwachung berührt, aus der Dokumentation des jeweiligen Systems statt aus einer Zusammenfassung.
| Was Sie brauchen | Heute | Auf Anfrage | System kann es nicht |
|---|---|---|---|
| Der Kontenrahmen | 19 | 8 | 2 |
| Die Buchungen darauf | 11 | 11 | 7 |
| Was dem Unternehmen geschuldet wird | 13 | 14 | 2 |
| Was das Unternehmen schuldet | 8 | 17 | 4 |
| Der Saldo je Konto, als Bericht | 2 | 8 | 19 |
| Der Zeitraum, zu dem die Zahlen gehören | 2 | 12 | 15 |
Die unteren zwei Zeilen sind je eine Stelle, an der die naheliegende Anfrage und der verfügbare Weg auseinandergehen. Der Zeitraum, zu dem ein Satz Zahlen gehört, ist auf sehr wenigen Systemen lesbar, und für alle übrigen ist die Grenze des Geschäftsjahres damit ein Feld auf Ihrem Onboarding-Formular und kein Wert, den die API zurückgibt. Und den Saldenbericht gibt es auf zu wenigen, um sich darauf zu stützen, und deshalb ist das Summieren der Buchungen der Weg, der sich verallgemeinern lässt.
Die Kreditorenseite verdient mehr Aufmerksamkeit, als sie in einer aus Bankdaten zusammengestellten Kreditakte gewöhnlich bekommt, denn sie ist die Hälfte, die ein Kontoauszug vollständig verbirgt. Über die Systeme hinweg, die ihre Felder für Eingangsrechnungen veröffentlichen, stehen vier Felder auf jedem einzelnen: das Datum, die Nummer, das Fälligkeitsdatum und der Bruttobetrag. Ein Kreditgeber, der beide Seiten liest, sieht die Liquidität eines Unternehmens als Position und nicht als Saldo, und dieselben Objekte von der operativen Seite aus gesehen sind die Kreditorenbuchhaltung und die Debitorenbuchhaltung.
Bei einem regulierten Kreditgeber geht es in den Fragen, die auf die Abdeckung folgen, darum, wohin die Daten gehen, und die Antwort ist, dass sie nirgends bleiben: Anfragen laufen hindurch, und die Antwort wird auf dem Rückweg normalisiert. Hosting, Zertifizierung und der Umgang mit Endkundendaten stehen auf der Sicherheitsseite. Wo ein Analyst lieber Fragen über die Daten eines Kreditnehmers stellt, als sie erst in ein Modell zu ziehen, dafür ist der MCP Server da. Die Systeme, die auf einem europäischen Kreditbuch am ehesten auftauchen, sind Xero, Exact Online, Microsoft Dynamics 365 Business Central und Fortnox.
Wir liefern die Akte, Sie entscheiden, was sie bedeutet
Die Prüfung ist ein Urteil, und das Urteil eines Kreditgebers ist sein Produkt. Was diese Anbindung Ihnen schuldet, sind jedes Mal dieselben Belege, von jedem Kreditnehmer, solange die Linie läuft.
- Die Konten und die Buchungen
- Beide Seiten der offenen Position
- Eine Form aus jedem System
- Günstig wiederholbare Lesezugriffe
- Das Kreditmodell und der Score
- Die Entscheidung und ihr Preis
- Auflagen und ihre Schwellen
- Was als Frühwarnung zählt
Es gibt in diesem Modell kein Risikoobjekt, kein Rating und keine Covenant. Diese Grenze ist Absicht: wie ein Kreditgeber einen Satz Zahlen liest, ist das, worin er besser sein will als andere, und eine Anbindung, die das entschiede, läge bei jedem Kreditgeber mit eigener Sicht falsch. Es heißt aber, dass sich der Wert hier an dem misst, was nicht gebaut werden muss, nämlich eine Anbindung statt einer je Buchhaltungssystem, das ein Kreditnehmer betreiben könnte.
Nichts hier finanziert eine einzelne Rechnung, was die benachbarte Kategorie auch nahelegt. Es gibt die accounts, journalEntries, invoices und bills zurück, die ein Unternehmen beschreiben, in dem Takt, den Sie wählen. Geld gegen eine einzelne Forderung und ihren Schuldner vorzustrecken ist eine andere Entscheidung mit einem anderen Lesemuster, und das ist Factoring. Das weitere Bild dessen, was Banken und Kreditgeber auf dieser Schnittstelle bauen, ist ihre Branchenseite, und dieselben Zahlen in eine Vorausschau statt in eine Entscheidung zu verwandeln ist Finanzanalyse und Finanzplanung. Die Akte selbst zusammenzustellen und zu vertreten bleibt die Arbeit von Finanzteams auf beiden Seiten des Kredits.
Häufige Fragen
Bewertet Maesn den Kreditnehmer oder trifft die Kreditentscheidung?
Bekommen wir eine Gewinn- und Verlustrechnung oder eine Bilanz?
Die Dokumentation erwähnt eine Summen- und Saldenliste. Ist das nicht dasselbe?
Können wir in jedes Konto sehen und erkennen, was darauf liegt?
Wie aktuell können wir das Bild über die Laufzeit halten?
Worauf stützt sich eine Frühwarnung dann tatsächlich?
Decken Sie auch Banktransaktionen ab?
Worin unterscheidet sich das von Ihrem Factoring-Use-Case?
Wie schnell lässt sich ein Kreditnehmer während eines Antrags anbinden?
Werden die Daten des Kreditnehmers unterwegs irgendwo gespeichert?
Einmal bauen, auf der Unified API.
Sehen Sie, wie B2B-Kreditvergabe für Ihre Integration funktioniert, oder steigen Sie in die technische Referenz ein.